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《投資者網(wǎng)》宋詠婷

近日，中國裁判文書網(wǎng)一則裁定書將中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司（以下簡稱“外貿(mào)信托”）推到風(fēng)口浪尖。法院以“未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以盈利為目的經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”為由，駁回外貿(mào)信托的執(zhí)行請求。

7月22日，外貿(mào)信托發(fā)布聲明對“涉嫌非法放貸”予以否認(rèn)，并表示正積極與法院進(jìn)行溝通，進(jìn)一步提供相關(guān)事實(shí)及材料。

隨著我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信托公司涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域亦不少見。但與持牌消費(fèi)金融公司相比，信托公司在C端獲客能力、風(fēng)控能力等方面仍較弱勢。

外貿(mào)信托作為最早涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的信托公司之一，固然存在一些先發(fā)優(yōu)勢，但無論與持牌消費(fèi)金融公司或是其他信托公司的消費(fèi)金融相比，均存在短板。如何在群狼環(huán)伺的消金領(lǐng)域中突圍仍是外貿(mào)信托要面對的問題。

否認(rèn)“非法放貸”

外貿(mào)信托的消金業(yè)務(wù)在整個信托行業(yè)排在前列，與渤海信托、云南信托、中航信托有“消金四大信托”之稱。

據(jù)企查查顯示，涉及渤海信托的裁判文書共987例；云南信托為320例；中航信托為536例；而外貿(mào)信托裁判文書卻多達(dá)1488例，其中有關(guān)借款合同的糾紛占42%?？梢姡苯用鎸端用戶放貸時，外貿(mào)信托面臨的風(fēng)險如頭頂懸劍。

近日，廣東省中山市中級人民法院(下稱“中山中院”)一則執(zhí)行裁定書令外貿(mào)信托受到：在執(zhí)行過程中，法院查明，2018年至今，外貿(mào)信托在該院有142件針對不同對象的民間借款合同糾紛案件。

中山中院于2020年5月28日書面通知申請執(zhí)行人外貿(mào)信托，要求其在收到通知后五日內(nèi)向該院提交公司向社會不特定對象發(fā)放貸款的相關(guān)金融許可手續(xù)。

法院認(rèn)為，外貿(mào)信托以盈利為目的經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，未舉證證明其取得了相關(guān)部門的金融許可，對于未經(jīng)依法批準(zhǔn)，向社會不特定對象發(fā)放貸款金融活動依法不予支持，并駁回外貿(mào)信托的執(zhí)行請求。

對此，7月22日外貿(mào)信托緊急發(fā)布《關(guān)于媒體報道“外貿(mào)信托涉嫌‘非法放貸’”的聲明》予以回應(yīng)?！堵暶鳌分蟹Q，外貿(mào)信托已于1987年經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)獲得金融許可證，獲得包括“貸款”等在內(nèi)的經(jīng)營權(quán)限。各類貸款活動均是在監(jiān)管部門的直接監(jiān)管及指導(dǎo)下依法合規(guī)開展，不存在未經(jīng)許可、非法放貸的情況。

對于中山中院駁回該公司執(zhí)行申請，外貿(mào)信托表示，正在就相關(guān)裁定履行司法救濟(jì)程序，向法院提出異議，同時積極與法院進(jìn)行溝通，進(jìn)一步提供相關(guān)事實(shí)及材料。

針對上述情況，上海信和安律師事務(wù)所余能軍律師表示，中山中院認(rèn)為外貿(mào)信托未取得“向社會不特定對象發(fā)放貸款”的相關(guān)金融許可手續(xù)，而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并無區(qū)分“社會不特定對象”及“特定對象”。這是造成理解偏差的原因。

余能軍律師進(jìn)一步認(rèn)為，法院駁回外貿(mào)信托的執(zhí)行請求，可能使后者在尋求司法救濟(jì)途徑上出現(xiàn)難點(diǎn)。

他表示，根據(jù)執(zhí)行裁定書顯示，中山中院依據(jù)為《民事訴訟法》第二百三十七條第三款駁回執(zhí)行申請，但這與《關(guān)于人民法院辦理仲裁裁決執(zhí)行案件若干問題的規(guī)定》、《人民法院辦理執(zhí)行案件規(guī)范》》等規(guī)定的“裁定駁回執(zhí)行申請”的適用情形不同，且該院并沒有明確之后的救濟(jì)途徑。因此，在這種以“不予執(zhí)行”的理由駁回“執(zhí)行申請”的情況下，外貿(mào)信托是根據(jù)第二百三十七條雙方達(dá)成的書面仲裁協(xié)議重新申請仲裁或向人民法院起訴，還是向上一級人民法院申請復(fù)議成了問題。

《投資者網(wǎng)》向外貿(mào)信托詢問與法院溝通進(jìn)展，對方以需提供相關(guān)資質(zhì)證明為由，未予置評。

信托消金業(yè)務(wù)怎么做？

外貿(mào)信托是中國最早開始試水消金領(lǐng)域的信托公司之一。官網(wǎng)顯示，外貿(mào)信托于2009年發(fā)行國內(nèi)信托市場上首支個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，開啟了消費(fèi)金融信托先河，目前已向千萬借款人發(fā)放貸款超千億。捷信消費(fèi)金融作為我國首批試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，在最初進(jìn)入中國就開始了與外貿(mào)信托的合作。2011年外貿(mào)信托推出了匯金2號系列消費(fèi)信貸集合資金信托計劃（捷信金融消費(fèi)項目）。

信托公司參與消費(fèi)金融主要有流貸和助貸兩種模式。

在進(jìn)入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的早期，主要以流貸模式為主。即信托公司僅作為資金的提供方，發(fā)起信托計劃發(fā)放貸款給持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，再由消金機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給消費(fèi)者。

助貸模式是目前信托開展消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的主要模式之一。所謂“助貸模式”，即信托公司直接貸款給C端用戶，借款人直接向信托公司還款。助貸平臺作為中介機(jī)構(gòu)，配合協(xié)助信托公司完成貸前、貸中與貸后全流程管理工作。大部分信托公司與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作開展消金業(yè)務(wù)，都會采取助貸模式。云南信托聯(lián)手京東金融、360金融、樂信等平臺；中航信托與趣店、小米金融、萬達(dá)金融等達(dá)成合作。

據(jù)維信金科2018年半年報透露，2018年7月，其與百度金融合作建模，對借款人進(jìn)行信用分析，并將合格借款人推薦至外貿(mào)信托。外貿(mào)信托進(jìn)行二次信用評估后，最終通過其主動管理型信托產(chǎn)品進(jìn)行放款。

在助貸模式下，信托公司通常要求助貸平臺提供擔(dān)保等義務(wù)來規(guī)避風(fēng)險。但隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，不允許將核心風(fēng)控外包給助貸平臺，由此，信托公司不可避免地要直面消金業(yè)務(wù)的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

另一方面，信托公司也不滿足于流貸、助貸的業(yè)務(wù)模式，也在向自建平臺轉(zhuǎn)型。

2019年，外貿(mào)信托上線的一款個人短期消費(fèi)貸款A(yù)PP“先先唄”，就是直接面向C端借款人的貸款產(chǎn)品。該款產(chǎn)品的上線被市場認(rèn)為是外貿(mào)信托從2B向2C自營模式轉(zhuǎn)變的一大突破。

與持牌消費(fèi)金融公司相比，信托公司不僅在催收能力、風(fēng)控能力等方面存在先天不足，在消金公司擁有的線上、線下場景優(yōu)勢方面也有待發(fā)力追擊。

持牌消金公司通過不斷解鎖自有場景，可以更有針對性滿足消費(fèi)者需求，獲取海量C端用戶數(shù)據(jù)，并以此為依據(jù)搭建風(fēng)控體系。比如，馬上消金對接了130個線上場景。僅在線上，其商品分期產(chǎn)品就嵌入到了唯品會、愛奇藝等20多個消費(fèi)場景；作為線下消費(fèi)金融的典型代表，捷信消金在全國312個城市設(shè)立超過26萬個貸款服務(wù)點(diǎn)。

盡管如此，信托公司依然如火如荼地進(jìn)軍消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，將其作為向主動管理轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，68家信托公司中，已有近六成開展了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

參股或發(fā)起設(shè)立消金公司也是信托公司消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的途徑之一。

據(jù)企查查顯示，渤海信托持有中郵消金67%的股權(quán)；2019年6月成立的中信消費(fèi)金融公司，前兩大股東即為中信集團(tuán)和中信信托，二者合計持股約70%；此外，根據(jù)西藏信托2019年年報披露，該公司已通過《關(guān)于出資組建消費(fèi)金融公司的議案》，若進(jìn)展順利，這家公司或?qū)⒊蔀榈诙倚磐邢党峙葡M(fèi)金融公司。

《投資者網(wǎng)》就未來是否亦有參股或設(shè)立消費(fèi)金融公司的計劃等問題向外貿(mào)信托求證，未獲得有效回復(fù)。（思維財經(jīng)出品）■

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