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芯片磁條復(fù)合卡（芯片卡真如傳說(shuō)那么安全嗎）

安全是金融的一大核心題意，同時(shí)也是銀行業(yè)一直不得不面臨的困境。在如何保護(hù)客戶(hù)資產(chǎn)安全上，很多銀行可謂煞費(fèi)苦心，大手筆購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)的集成數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)據(jù)管理和授權(quán)責(zé)任落實(shí)，而在實(shí)體媒介上則是不遺余力的推廣芯片卡，那么芯片卡真的如他們所說(shuō)的那般安全嗎？

自2015年開(kāi)始，按照央行的要求，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面停發(fā)單一磁條卡，而逐步以芯片卡來(lái)代替。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，現(xiàn)如今市場(chǎng)上單一磁條卡已經(jīng)比較少，但我們現(xiàn)在常見(jiàn)的卻并不是芯片卡，而是一種芯片磁條復(fù)合卡。這種卡片就是在原有磁條卡的基礎(chǔ)上安裝上了芯片功能，既能通過(guò)識(shí)別芯片來(lái)讀取卡片數(shù)據(jù)，也可以通過(guò)刷磁條來(lái)提煉卡片內(nèi)容。

按照很多銀行的說(shuō)法，芯片卡的數(shù)據(jù)處理是相對(duì)動(dòng)態(tài)管理，相較于磁條卡其數(shù)據(jù)的安全系數(shù)更高。很顯然，這種復(fù)合卡并不是真正意義上的芯片卡，只有把卡片數(shù)據(jù)功能完全集中于芯片才能算是一種標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。相較于芯片卡，這種復(fù)合卡片并不能降低客戶(hù)卡片數(shù)據(jù)被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟它還是有通過(guò)磁條使用而被復(fù)制數(shù)據(jù)的可能。那么為什么銀行會(huì)推薦這樣一個(gè)復(fù)合卡片而不是更直接的芯片卡呢？

這需要考慮卡片在使用過(guò)程中所涉及的多方關(guān)系問(wèn)題。銀行是發(fā)卡行，客戶(hù)是持卡人，而當(dāng)前的收單市場(chǎng)則是魚(yú)龍混雜。之所以選擇采用這種芯片磁條復(fù)合卡更多的原因是需要考慮到持卡人和收單的情況。在流動(dòng)的市場(chǎng)活動(dòng)中，每一個(gè)個(gè)體都有可能成為銀行的持卡人，但這一個(gè)個(gè)的持卡人對(duì)于卡片的使用理解卻未必一致。在卡片代替折子多年以后的今天尚且不能把折子退出市場(chǎng)，讓持卡人一下子從刷卡過(guò)渡到讀卡，不知道又要惹來(lái)多少詛罵和非議。

在我們收單市場(chǎng)，因?yàn)檎叩姆砰_(kāi)和前期銀行業(yè)的無(wú)視，民營(yíng)資本大舉進(jìn)入并迅速占據(jù)了大部分的收單市場(chǎng)。芯片卡的使用對(duì)于線(xiàn)上收單而言影響甚小，可是對(duì)于廣泛存在的線(xiàn)下收單則是至關(guān)重要。畢竟原有的收單是基于刷卡讀取磁條來(lái)獲取信息的設(shè)計(jì)，而芯片卡則需要專(zhuān)門(mén)識(shí)別軟件，這就需要變更原有的收單系統(tǒng)，如果統(tǒng)一更換為適應(yīng)芯片卡使用的收單系統(tǒng)無(wú)疑是不現(xiàn)實(shí)。

與國(guó)內(nèi)相比，境外對(duì)于銀行卡犯罪的打擊力度較大，收單市場(chǎng)安全性相對(duì)較高，因此其對(duì)于支付方式的變革就沒(méi)有那么迫切。在很多國(guó)家，即便如美國(guó)這樣金融領(lǐng)域高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，其主流的卡片依然是磁條卡，對(duì)于芯片卡這類(lèi)成本相對(duì)較高的產(chǎn)品可能也只是探索階段，相對(duì)應(yīng)的其收單市場(chǎng)也主要是應(yīng)對(duì)磁條卡。倘若是帶了張芯片卡去境外旅游，恐怕就無(wú)法實(shí)現(xiàn)“一卡在手，游遍天下”的美夢(mèng)了， 甚至?xí)霈F(xiàn)寸步難行的窘境。

還有一點(diǎn)不容忽視的地方，那就是芯片卡技術(shù)需要一個(gè)逐漸成熟的過(guò)程。芯片卡使用的不穩(wěn)定性和易干擾是非常突出的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)生活中，卡具對(duì)于芯片卡數(shù)據(jù)的讀取經(jīng)常失敗這是非常容易出現(xiàn)的投訴，另外對(duì)于芯片卡的抗干擾能力低也著實(shí)讓人無(wú)奈。如果將不同的媒介卡放在相鄰口袋或者是錢(qián)包很容易導(dǎo)致芯片數(shù)據(jù)損壞，于是乎這芯片卡就好似新生的嬰兒需要加倍的呵護(hù)。人們使用這些物理媒介的目的就是便捷性，但如果因?yàn)榘踩目剂慷鴣G失了便捷的思考，那似乎是撿芝麻和丟西瓜的斗爭(zhēng)了。

其實(shí)銀行所說(shuō)芯片卡的安全更多的時(shí)候是在線(xiàn)下交易也就是通常所說(shuō)的刷卡時(shí)體現(xiàn)出來(lái)，當(dāng)面對(duì)來(lái)自線(xiàn)上的測(cè)試和攻擊則起不到什么作用。線(xiàn)上交易就如信用卡線(xiàn)上消費(fèi)，它需要的是卡號(hào)、卡片有效期、安全驗(yàn)證碼（CVV2）、有些時(shí)候需要關(guān)聯(lián)的手機(jī)號(hào)碼等，而這些數(shù)據(jù)根本就不通過(guò)芯片儲(chǔ)存。伴隨著這幾年移動(dòng)支付的大力發(fā)展，線(xiàn)上交易的規(guī)模已經(jīng)超越線(xiàn)下的體量，而且與線(xiàn)下交易普遍存在額度高使用時(shí)間差距明顯以及地區(qū)性突出所不同，線(xiàn)上交易呈現(xiàn)出額度相對(duì)低頻率相對(duì)高時(shí)空概念混亂的特點(diǎn)。因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的監(jiān)控機(jī)制和靈活有效的處理手段，當(dāng)前銀行業(yè)普遍在線(xiàn)上交易安全防范上非常被動(dòng)。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，對(duì)于線(xiàn)上交易的安全無(wú)疑將是未來(lái)銀行卡安全防范的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

很明顯，當(dāng)前銀行卡正是處在一個(gè)由芯片磁條復(fù)合卡來(lái)過(guò)渡的時(shí)期。就安全而言，這種復(fù)合卡即便是線(xiàn)下交易依然不能擺脫風(fēng)險(xiǎn)的困擾，更不用說(shuō)線(xiàn)上交易的不確定性。因此對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，銀行所謂“芯片卡更安全”這話(huà)聽(tīng)聽(tīng)就行了，千萬(wàn)別當(dāng)真，為了自己錢(qián)包的安全，還是小心再小心。

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