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一、主要職責對比二。保險利益和保險費率的比較三。疾病保護的比較第四，沒有保障，這些都沒有保障！五、不僅僅是性價比的額外服務。不及物動詞摘要

作為保險經(jīng)紀人，一直反對客戶買退貨險。因為到期要返還的部分正好是通常多付的保費。我們可以用這筆額外的保費購買更多的消費型保險，從而獲得更高的保額和更多的保障。因為“保費”屬于我們每年花的錢，而只有“保額”才是未來發(fā)生理賠時，保險公司要付給我們的錢，所以在相同的保費預算下，要盡可能獲得更高的保額，這是買保險最重要的。在衡量一份保險是否真正投保的過程中，保額起著至關重要的作用。

但按照目前國人的保險消費習慣，大部分還是偏向于退貨險。按照我們的專業(yè)認知，當然不提倡購買退保險，但保囊君認為，我們對客戶的專業(yè)意見和建議僅供參考，最終的選擇還得由消費者自己決定。畢竟顧客是消費的。所以寶囊君雖然不提倡買退貨險，但也從不反對。甚至遇到一些想買平安福的客戶，寶囊君也會建議他們不妨選擇其他的退貨險。為什么？今天我們以天安人壽健康源2號(返還型)重疾險為例，對中國平安福2017重疾險平安人壽公司進行深入分析對比。

一、主要職責對比

首先，我們來看看這兩個險種的產(chǎn)品責任對比。

(圖1)

上表對比了平安福2017版與健康源2號兩種不同返還年限(其中平安福的保費已剔除捆綁銷售的長期意外險保費)，設定20年繳費，保額100萬。那么從30歲男女費率來看，健康源2號99歲返還的年保費比平安福便宜21%~29%，也算是秒殺了。20年來，平安福比99歲回歸的健康源2號多交了10多萬元保費。但兩個保障的對比，無論是從疾病數(shù)量還是理賠數(shù)量，還是重疾和輕癥的保額，都與健康源2相差甚遠。

然而，這是一個需要高度判斷的事實。只要我看了圖1中的對比表，我相信即使是小白保險也能清楚地區(qū)分自己的優(yōu)勢和劣勢。平安福在保險責任和費率上輸給了99歲回歸的健康源2號。因此，在后面的比較中，我們將重點放在健康源2號上，它在66歲返還保費，比平安福多支付17%~20%的年保費(在后面的比較中，我們將66歲返還的健康源2號簡稱為健康源2號)。

從表中的數(shù)據(jù)可以看出:

●健康源2號重疾數(shù)量比平安福多25個，輕癥多30個。而且健康源2號的小病最多賠付五次(共150萬)，每次賠付主險金額的30% (30萬)，而平安福的小病只能賠付一次，賠付金額為重疾保額的20% (20萬)。

●健康源2號自帶被保險人小病豁免保費功能，還可附加被保險人小病/重疾/全殘/身故四重豁免，更有利于夫妻相互保險。而平安福沒有針對被保險人的輕微豁免功能，針對被保險人的附加豁免只有三項，缺乏輕微豁免。

●健康源2號可在被保險人66歲時全額退還已繳保費，保單繼續(xù)有效。同時，重疾險保額將提高3倍。而平安福沒有保費退款。投保后兩年內(nèi)保額必須增加1倍，至少600天，每天不少于10000步。

二。保險利益和保險費率的比較

(圖2)

從上表可以看出，健康源2比平安福多支付了20%的保費。而健康源2號的現(xiàn)金價值達到了交費期滿2年(保單年度第22年)后的總保費，相對有保障，而平安福的現(xiàn)金價值直到交費期滿9年(保單年度第29年)后才達到總保費。也就是說，健康源2回本只需要22年，而平安?；乇拘枰?9年。兩者相差7歲。

(圖3)

同樣保額100萬元，健康源2號每年繳納的保費比平安福多6090元。但健康源2號在66歲返還已繳保費738萬元后，第37個保單年度的保單現(xiàn)金價值仍為7572萬元，重疾險保額由原來的100萬元增至130萬元。但平安福第37個保單年度的保單現(xiàn)金價值僅為673萬元，重疾險保額不變，仍為100萬或110萬元。

那么在第37個保單年度，平安福的重疾保額會比健康源2少20 ~ 30萬。而且當年平安福673萬元的賬戶價值比健康源2號738萬元的賬戶價值少了7222萬元= 14952萬元。

舉個例子(圖3)，如果我們設定健康源2連續(xù)20年每年繳納的保費超過平安福6090元，第37年設定本息之和為772220元，那么計算出來的IRR(內(nèi)部收益率)為92%。結果告訴我們，買平安福，要投入少交的6090元× 20期= 118萬元，必須保證37年其年收益率達到92%

目前上述的內(nèi)容應該能夠為大家解答出大家對于天安人壽保險怎么樣(每年交6000交了4年退保)的疑惑了，所以如果大家還想要了解更多的知識內(nèi)容，也可以關注本站其他文章進行了解哦。

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